50代で戸建てを買い替えるときの注意点、後悔しないための資金計画と暮らしの見直し

「子育てもひと段落したし、都内の暮らしも疲れてきた。そろそろ湘南や郊外で戸建てに買い替えたい」

50代になると、これまでの住まいを見直して、落ち着いた暮らしを求めるご夫婦が増えてきます。

ですが、戸建ての買い替えは大きな決断。

ローン返済や老後資金、健康や働き方まで考えると、注意すべき点がたくさんあります。

この記事では、50代で戸建てを買い替える際の「お金」「暮らし」「将来」の視点から、失敗しないためのポイントを整理してお伝えします。

1.資金計画は「生活防衛資金」を削らないこと

50代での買い替えで一番多い失敗は、「購入資金に全力を投じてしまい、手元に現金が残らない」ケースです。

毎月の生活費が30万円なら、最低360万円-720万円は生活防衛資金として現金で確保しておくのが理想です。

50代は病気や収入減、親の介護など予期せぬ出費が増える年代。安心のためにも1年分は残しておくべきです。

買い替えの頭金やリフォーム費用で資金を使い切ると、「せっかく住み替えたのに余裕のない生活」になりかねません。

2.住宅ローンは「金利」と「返済期間」で冷静に判断

50代で住宅ローンを組む場合、返済期間が短くなる分、毎月の負担が大きくなります。

金利が低い（1％前後）なら、無理に繰上返済をせず、現金を残しておいたほうが安心。

金利が高い（2％以上）なら、繰上返済や頭金を厚めにして返済リスクを抑えるべき。

返済完了が70歳を超えるプランはリスクが高いため、老後の年金収入で無理なく払えるかを必ず試算しておきましょう。

また、団信（団体信用生命保険）の加入条件も50代では厳しくなるため、健康状態の確認も重要です。

3.売却と購入のタイミングに注意

買い替えで意外に見落とされやすいのが、「今の家の売却」と「新しい家の購入」のタイミングです。

先に売却　ー＞　資金が確定して安心。ただし仮住まいが必要になる可能性あり。

先に購入　ー＞　仮住まい不要だが、売却が遅れると資金繰りが厳しくなる。

50代での買い替えは「二重ローン」が大きなリスクです。

売却が長引いた場合でも余裕資金で数ヶ月はしのげる体制を作っておくことが大切です。

4.老後資金を削りすぎない

買い替えに夢中になって、老後資金を取り崩してしまうのも50代に多い落とし穴です。

年金支給までの「つなぎ資金」を試算しておく

（例：60歳定年ー＞65歳年金までの5年間で1,800万円必要）。

退職金を一括で住宅ローンに充てると、生活費が不足するリスクあり。

余剰資金は投資（新NISA・iDeCo）で分散し、インフレに備える。

「家を持つ安心」と「老後を生き抜く安心」の両方をバランスさせることが重要です。

5.暮らし方・健康・働き方もセットで考える

戸建ての買い替えは「家」だけでなく「暮らし方」も変えるきっかけになります。

通勤・再雇用との両立

湘南や郊外に移住すると、通勤時間が長くなる可能性あり。定年まで働き続けるならアクセスも確認必須。

健康リスク

持病や体力の低下を見据え、段差の少ない物件や病院へのアクセスも考えておくと安心。

将来のメンテナンス費

戸建ては屋根や外壁の修繕に数百万円かかることもあるため、10年から15年ごとの修繕費を想定。

50代は「最後の大きな住み替え」になることが多いため、健康や暮らし方まで見据えた選択が大切です。

6.湘南や郊外で買うときの地域特有の注意点

湘南を含む人気エリアには、地域ならではの注意点もあります。

• 地価の将来性：人気エリアでも、駅から遠い物件や交通不便な場所は資産価値が下がりやすい。
• 災害リスク：海に近いエリアは津波や浸水リスク、丘陵地は土砂災害リスクを確認。
• 生活コスト：都内より固定資産税や車の維持費が増えるケースもある。

せっかく移住しても「思ったより生活費がかかる」と後悔しないよう、地域性のリスクは事前に調べておきましょう。

今日のブログのまとめ

50代で戸建てを買い替えるときの注意点は、次のとおりです。

1. 生活防衛資金を最低1年分は残す
2. ローンは金利と返済期間で判断する
3. 売却と購入のタイミングに注意する
4. 老後資金を削りすぎない
5. 健康・働き方・修繕費まで考える
6. 湘南など地域特有のリスクも調べる

家は人生の大きな買い物。

特に50代では「資金計画」と「暮らしの見直し」をセットで考えることが、安心してセカンドライフを迎えるための条件です。